Chaque centime compte
On ne le dira jamais assez, il est important d’épargner. Même dix euros par mois dans une tirelire. Comme le dicton le rappelle, « les petits ruisseaux font les grandes rivières« . À toi de choisir tes options, en fonction de tes capacités financières, mais c’est incontournable.
Mettre de l’argent de côté permet de :
- sécuriser son parcours de vie (en cas de galère, c’est vraiment la galère !),
- se constituer une épargne pour se faire plaisir (se faire un cadeau, partir en voyage …),
- préparer des projets futurs (acheter une maison, préparer sa retraite).
Dans l’idéal, il est intéressant de prévoir :
- un placement à court terme : idéal pour avoir de l’argent immédiatement disponible en cas d’imprévus,
- un placement à moyen terme : idéal pour ne pas être tenté d’aller piocher dessus. Il est important de vérifier que les fonds soient disponibles, avant le terme du plan, pour les cas d’extrême urgence.
- un placement à long terme : idéal si tu as déjà de l’épargne de précaution et que tu souhaites investir pour des projets plus lointains, comme préparer ta retraite par exemple.
Placements à court terme (moins de 2 ans)
Les placements à court terme sont généralement peu risqués et facilement accessibles. Ils conviennent parfaitement à des besoins de trésorerie immédiats ou pour constituer une épargne de précaution.
Les livrets d’épargne sont adaptés à une épargne de disponibilité, sans risques, et facile d’accès. On parle de « livrets règlementés » parce que les conditions sont fixées par l’État. D’un établissement bancaire à un autre, il n’y a donc pas de différence de taux, de plafond ou de plancher. Les gains sont exonérés d’impôts et de charges sociales.
Ils permettent de constituer une réserve pour les urgences (réparations imprévues, perte de revenus, dépenses de santé …)
Livrets et comptes Épargne
LIVRET A : pour faire fructifier ton épargne de manière sécurisée et sans payer d’impôts. Le taux d’intérêt est fixé par l’État et tient compte de l’inflation. L’argent est disponible immédiatement et tu peux faire un retrait en cas de besoin.
LIVRET DE DÉVELOPPEMENT DURABLE ET SOLIDAIRE (LDDS) : pour faire fructifier ton épargne de manière sécurisée et sans payer d’impôts. Le taux d’intérêt est fixé par l’État et tient compte de l’inflation. L’argent est disponible immédiatement et tu peux faire un retrait en cas de besoin.
LIVRET D’ÉPARGNE POPULAIRE (LEP) : spécialement adapté aux revenus modestes. Le taux d’intérêt est attractif. Ton épargne est totalement sécurisée et tu ne payes pas d’impôts sur les intérêts.
| TAUX | SOLDE MINIMUM | PLAFOND MAXIMUM | |
| LIVRET A | 3% | 10 € | 22 950 € |
| LDDS | 3% | 15 € | 12 000 € |
| LEP | 4% | 30 € | 10 000 € |
COMPTE ÉPARGNE LOGEMENT (CEL) : Si tu souhaites épargner pour acheter un logement. Le placement est disponible. Il permet, après 18 mois d’épargne, de demander un prêt immobilier ou un prêt travaux. Les intérêts pour un CEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu (12.8%) et aux prélèvements sociaux (17.2%).
| VERSEMENT INITIAL | MENSUALITÉ MINIMUM | TAUX | PLAFOND MAXIMUM |
| 300 € | 75 € | 2% | 15 300 € |
COMPTE SUR LIVRET (CSL) OU LIVRET D’ÉPARGNE POPULAIRE : Pour mettre de l’argent de côté à ton rythme et constituer une épargne disponible. Ce type de compte offre une grande souplesse concernant le montant et la périodicité des versements. Ce ne sont pas des placements d’épargne règlementés par l’État, ce sont les établissements financiers qui fixent ses conditions. Ce compte ne bénéficie pas des avantages fiscaux réservés aux livrets d’épargne réglementés. Les intérêts perçus sont soumis à l’impôt sur le revenu (dans la catégorie des revenus de capitaux mobiliers) et aux prélèvements sociaux.
COMPTE A TERME (CAT) : C’est un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt élevé à condition que les sommes déposées soient bloquées pendant un certain temps. Pour l’ouvrir, il faut signer un contrat avec la banque. Le contrat précise la durée du placement, le fonctionnement du compte et le type de taux d’intérêt qui s’applique. Les intérêts versés sur le compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Livrets d'Épargne pour les jeunes
LIVRET JEUNE : Si tu as moins de 26 ans et que tu souhaites faire fructifier ton épargne. Le taux d’intérêt est fixé par l’État et tient compte de l’inflation. Accessible à partir de 12 ans pour les parents qui souhaiteraient ouvrir un compte à leur enfant. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
| TAUX | SOLDE MINIMUM | PLAFOND MAXIMUM | |
| LIVRET JEUNE | 3% | 10 € | 1 600 € |
PLAN ÉPARGNE AVENIR CLIMAT (PEAC) : Si tu as moins de 21 ans et que tu souhaites investir dans des titres financiers de sociétés ou d’organismes qui financent des projets dans le domaine de la transition écologique. Nouveau produit d’épargne disponible depuis le 1ᵉʳ juillet 2024. Les parents peuvent souscrire au plan pour leurs enfants mineurs. Il peut être conservé jusqu’à 30 ans, date à laquelle il sera automatiquement clôturé. C’est un placement à court et moyen terme (compte titre et contrat de capitalisation), le capital n’est donc pas garanti. Les fonds sont bloqués cinq ans et il te faudra attendre ta majorité pour y prétendre, si tu es mineur. Il peut être débloqué par anticipation en cas d’invalidité ou du décès d’un des parents. Plafond maximum : 22 950 €.
Placements à moyen terme (2 à 8 ans)
Les placements à moyen terme conviennent pour des projets planifiés dans quelques années. Ils peuvent offrir un peu plus de rendement que les placements à court terme, mais avec un engagement de durée un peu plus long.
PLAN ÉPARGNE LOGEMENT (PEL) : Si tu souhaites épargner pour acheter un logement. Le placement permet l’octroi de prêts si tu as épargné pendant au moins quatre ans, et que tu affectes ton épargne au financement de ta résidence principale. Tu dois verser un minimum de 540 € par an. Il est possible de faire des versements exceptionnels tant que le plafond n’est pas atteint. Les intérêts pour un PEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu (12.8%) et aux prélèvements sociaux (17.2%).
| VERSEMENT INITIAL | VERSEMENTS PERIODIQUES | TAUX | PLAFOND MAXIMUM |
| 225 € | 45 € par mois / ou 135 € par trimestre / ou 270 € par semestre | Fixé à l’ouverture du compte | 61 200 € |
ASSURANCE VIE (fonds euros uniquement) : Il existe trois types de contrats : l’assurance en cas de vie, l’assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et décès. Les assurances-vie garantissent le versement d’un capital ou d’une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat. L’assurance en cas de décès constitue une garantie pour tes proches, alors que l’assurance en cas de vie est davantage utilisée comme placement. De nombreuses formules d’assurance-vie sont proposées selon la durée choisie et les options de sortie (versement d’une rente ou d’un capital). Les risques encourus varient également selon le support choisi : les contrats souscrits en euros bénéficient d’un capital garanti.
PLAN ÉPARGNE ENTREPRISE (PEE) : C’est un système collectif d’épargne qui permet aux salariés et aux dirigeants des petites entreprises d’acheter des valeurs mobilières avec l’aide de l’entreprise. On entend par valeur mobilières les actions, obligations, titres de créances négociables, parts d’OPCVM (Sicav et FCP), bons de souscription, certificats d’investissement (liste non exhaustive). Les sommes sont indisponibles pendant au moins cinq ans, sauf cas de déblocages exceptionnels.
Placement à long terme (plus de 8 ans)
Les placements à long terme visent généralement des objectifs comme la retraite, l’achat immobilier, ou la transmission de patrimoine. Ils offrent souvent des rendements plus élevés en échange d’un risque plus important ou d’un blocage plus long des fonds.
PLAN ÉPARGNE RETRAITE INDIVIDUEL permet d’économiser pendant toute ta vie active pour obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un capital ou une rente. Il est ouvert à tous, Quelle que soit la situation professionnelle ou l’âge. Les sommes versées au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de l’année en cours, dans la limite d’un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal.
ASSURANCE VIE (en unités de compte : supports actions, obligataires, etc.) : Il existe trois types de contrats : l’assurance en cas de vie, l’assurance en cas de décès et un contrat mixte de vie et décès. Les assurances-vie garantissent le versement d’un capital ou d’une rente au souscripteur ou au bénéficiaire désigné dans le contrat. L’assurance en cas de décès constitue une garantie pour tes proches, alors que l’assurance en cas de vie est davantage utilisée comme placement. De nombreuses formules d’assurance-vie sont proposées selon la durée choisie et les options de sortie (versement d’une rente ou d’un capital). Les risques encourus varient également selon le support choisi : le capital des contrats en unité de compte ou en action varie en fonction des marchés.
PLAN ÉPARGNE EN ACTIONS (PEA) : pour faire fructifier ton épargne dans la durée, en bénéficiant d’une exonération d’impôts. C’est un produit d’épargne réglementé qui te permet d’investir dans un portefeuille d’actions d’entreprises européennes.
Il existe d’autres placements à long terme comme les Obligations, les investissements boursiers (actions et autres titres vifs), ou encore l’investissement dans l‘immobilier (liste non exhaustive).
En résumé
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